Frührenten-Rechner 2026

Stand April 2026

Geprueft von Finanzrechner-Redaktion, Redaktion Frührente & Rentenabschläge|Stand: April 2026|Quellen: § 36 SGB VI – Altersrente für langjährig Versicherte, § 38 SGB VI – Altersrente für besonders langjährig Versicherte, § 77 SGB VI – Zugangsfaktor, DRV – Frührente und Abschläge

Wer mit 63 statt 67 in Rente geht, verliert lebenslang 14,4 % seiner Rente (48 Monate × 0,3 %). Bei einer regulären Bruttorente von 1.500 € sind das 216 € weniger pro Monat – über 20 Rentenjahre rund 51.840 €. Ausgleichszahlung nach § 187a SGB VI: rund 33.800 € für volle Kompensation, davon nach Steuervorteil (42 % Spitzensatz) effektiv rund 19.600 €. Break-even des Ausgleichs nach 9–11 Rentenjahren.

Rente ohne Abschlag

200,00 €4.000,00 €

Gewuenschtes Rentenalter

58 Jahre67 Jahre

Regelaltersgrenze

65 Jahre67 Jahre

Rente mit Abschlag

1.284,00 €

Rente netto

1.284,00 €

Kuerzung

- 216,00 €

Monate vorzeitig48 Monate

Abschlag pro Monat0.3 %

Abschlag gesamt14.4 %

Monatliche Kuerzung- 216,00 €

Hinweis:

Abschlag von 0,3 % pro Monat, maximal 14,4 % (48 Monate). Der Abschlag gilt dauerhaft.

Naechster Schritt

👴

Reguläre Rente prüfen

Vergleich Frührente vs. Regelalter

🎯

Ausgleichszahlung

Punkte nachkaufen § 187a

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Privat vorsorgen

Wann möchten Sie in Rente gehen?

So funktioniert der Frührenten-Rechner

Der Rechner ermittelt Ihre Bruttorente bei vorzeitigem Renteneintrittnach der Formel des § 64 SGB VI mit Abschlag aus dem Zugangsfaktor (§ 77 SGB VI). Eingaben: aktuelle Beitragsjahre, Bruttoeinkommen und gewünschter Rentenbeginn. Ausgabe: Bruttorente bei Frührente, Regelaltersrente und der lebenslange Verlust in Euro.

Berücksichtigt werden alle gängigen Wege: Standard-Frührente nach 35 Beitragsjahren (mit Abschlag), abschlagsfreie Rente nach 45 Beitragsjahren (Altersgrenze 63–65 je Geburtsjahr) und Schwerbehindertenrente ab GdB 50.

Formel: Zugangsfaktor und Abschlag

Zugangsfaktor = 1 − (Monate vor Regelalter × 0,003) Abschlag = 1 − Zugangsfaktor   (max. 14,4 % bei 48 Monaten) Frührente = EP × Zugangsfaktor × 1,0 × aktueller Rentenwert

Beispiel: Regelaltersgrenze 67, Renteneintritt 63 = 48 Monate früher. Zugangsfaktor 1 − (48 × 0,003) = 0,856 → Abschlag 14,4 %. Bei 40 EP × 0,856 × 40,79 € = 1.396 € Bruttorente statt 1.632 € bei Regelaltersgrenze. Differenz lebenslang: 236 € pro Monat = 56.640 € auf 20 Jahre.

Rechenbeispiel: Renteneintritt mit 63

Position	Wert
Bisherige Entgeltpunkte	40,00
Regelaltersgrenze	67 Jahre
Geplanter Rentenbeginn	63 Jahre (48 Monate früher)
Zugangsfaktor	0,856
Aktueller Rentenwert	40,79 €
= Bruttorente Frührente	1.396,40 €
Vergleich Regelaltersrente	1.631,60 €
= Verlust pro Monat	−235,20 €

Was ändert sich 2026?

Aktueller Rentenwert: 40,79 € pro EP (Anpassung 1. Juli 2026).
Hinzuverdienst: Seit 2023 unbegrenzt erlaubt – Sie können neben Frührente Vollzeit weiterarbeiten ohne Rentenkürzung.
Altersgrenze „Rente mit 63“: Jahrgang 1962 → 64,8; Jahrgang 1963 → 64,9; Jahrgang ab 1964 → 65,0 abschlagsfrei (mit 45 Beitragsjahren).
Ausgleichszahlung § 187a SGB VI: Voll absetzbar als Sonderausgabe nach § 10 EStG (Rürup-Höchstbetrag 27.566 €).
Regelaltersgrenze: 67 Jahre für alle Jahrgänge ab 1964 – diskutierte weitere Anhebung bis April 2026 nicht beschlossen.

Ausgleichszahlung – Abschläge kompensieren

Ab dem 50. Geburtstag können Sie Sonderzahlungen leisten, die exakt die Frührentenabschläge ausgleichen (§ 187a SGB VI). Pro Entgeltpunkt zahlen Sie 2026 rund 8.450 € (BBG × 18,6 % ÷ Durchschnittsentgelt). Bei 14,4 % Abschlag auf 40 EP brauchen Sie rund 4 EP Ausgleich = 33.800 €. Steuerlich abziehbar zu 100 % – bei 42 % Steuersatz effektiv nur 19.600 €.

Vorteil: Die zusätzlichen EP wirken wie reguläre Beitragspunkte, also auch auf Hinterbliebenenrente. Break-even nach Steuervorteil typisch nach 9–11 Rentenjahren. Sinnvoll bei (1) Erbe oder Bonus, (2) hohem aktuellen Steuersatz und (3) guter Gesundheit / hoher Lebenserwartung.

Typische Fehler bei der Frührente

Abschläge unterschätzen. 14,4 % klingen wenig – auf 20 Jahre summiert sich das zu rund 50.000 € fehlender Rente bei Standardverdienern.
Anrechnungszeiten falsch zählen. ALG-II zählt NICHT zu den 45 Beitragsjahren für die abschlagsfreie Rente – ALG-I hingegen schon (max. 24 Monate).
KVdR-Vorversicherung fehlt. 90 % der zweiten Erwerbshälfte müssen in gesetzlicher KV gewesen sein – sonst freiwillige KV mit höheren Beiträgen.
Arbeitslosengeld-Brücke übersehen. Wer mit 61 entlassen wird, kann bis 63 ALG-I beziehen (24 Monate) und dann nahtlos in die Frührente wechseln.
Steuer im Alter ignorieren. Bei 84 % Besteuerungsanteil und zusätzlichen Renten/Erträgen kann durchaus 15–20 % Steuer anfallen.

Beispielrechnungen

Eingabe	Ergebnis
Rente mit 63 (4 J früher)	−14,4 % = −216 €
Rente mit 64 (3 J früher)	−10,8 % = −162 €
Rente mit 65 (2 J früher)	−7,2 % = −108 €
Rente mit 66 (1 J früher)	−3,6 % = −54 €
Regelaltersrente mit 67	1.500 € (Basis)
Aufschub bis 70 (+18 %)	+270 € = 1.770 €

Haeufige Fragen

Drei Wege nach SGB VI: (1) Altersrente für langjährig Versicherte ab 63 Jahren (35 Beitragsjahre) – mit Abschlag von 0,3 % pro Monat vor Regelaltersgrenze. (2) Altersrente für besonders langjährig Versicherte ab 63–65 (45 Beitragsjahre) – ohne Abschlag, Altersgrenze gestaffelt nach Geburtsjahr. (3) Altersrente für schwerbehinderte Menschen (GdB ≥ 50) ab 62 mit Abschlag oder ab 65 ohne Abschlag. Reguläre Regelaltersgrenze: 67 Jahre (Jahrgang ab 1964).

Pro Monat vor der Regelaltersgrenze gelten 0,3 % Abschlag (§ 77 SGB VI), maximal 14,4 % bei vier Jahren früher (48 × 0,3 %). Ein Jahr früher = 3,6 % weniger Rente, zwei Jahre = 7,2 %, drei Jahre = 10,8 %, vier Jahre = 14,4 %. Der Abschlag wirkt lebenslang und auch auf spätere Hinterbliebenenrenten. Bei einer Standardrente von 1.500 € bedeuten 14,4 % einen Verlust von 216 € pro Monat – über 20 Rentenjahre rund 51.840 €.

Bei Regelaltersgrenze 67 ergeben sich für den Renteneintritt mit 63: 48 Monate × 0,3 % = 14,4 % Abschlag. Wer mit 64 in Rente geht: 36 × 0,3 % = 10,8 %. Mit 65: 24 × 0,3 % = 7,2 %. Mit 66: 12 × 0,3 % = 3,6 %. Hinzu kommt: Vier Jahre weniger Beitragsjahre = vier weniger Entgeltpunkte. Bei Durchschnittsverdienst entspricht das zusätzlich 4 × 40,79 € = 163 € weniger Rente. Gesamtverlust bei Rente mit 63 statt 67 für einen Durchschnittsverdiener: rund 380 € pro Monat.

Nur die „Altersrente für besonders langjährig Versicherte“ (umgangssprachlich „Rente mit 63“ nach § 38 SGB VI) ermöglicht abschlagsfreien Renteneintritt. Voraussetzung: 45 Beitragsjahre. Aber: Die Altersgrenze steigt seit 2014 schrittweise von 63 auf 65 Jahre. Geburtsjahrgang 1953: ab 63. Jahrgang 1964 und später: ab 65 Jahre abschlagsfrei. Anrechnungszeiten wie Schule oder Studium zählen NICHT zu den 45 Jahren – Krankheit, Pflege und kurze Arbeitslosigkeit aber schon.

Ja, durch Ausgleichszahlungen nach § 187a SGB VI. Ab dem 50. Geburtstag können Sie freiwillige Beiträge zahlen, die exakt die Abschläge kompensieren. Beispiel: 14,4 % Abschlag = 14,4 % der Rente lebenslang. Dafür kostet ein Entgeltpunkt 2026 rund 8.450 € – wer 4 EP nachkaufen muss, zahlt rund 33.800 €. Vorteil: Beträge sind als Sonderausgaben zu 100 % steuerlich absetzbar (Rürup-Höchstbetrag). Bei Spitzensteuer 42 % effektive Kosten rund 19.600 €.

Die Flexirente (eingeführt 2017) ermöglicht Teilrente und unbegrenzten Hinzuverdienst bei vorgezogener Altersrente. Sie können beispielsweise mit 63 eine 50-%-Rente beziehen und nebenher voll weiterarbeiten – die hinzuverdienten Beiträge erhöhen die spätere Vollrente. Seit 1. Januar 2023 gibt es bei der vorgezogenen Altersrente keine Hinzuverdienstgrenze mehr (vorher 6.300 € / Jahr).

Mathematisch: Der Break-even liegt bei rund 13–15 Jahren Rentenbezug. Wer mit 63 statt 67 geht und 14,4 % weniger Rente bekommt, bezieht 4 Jahre länger. Das gesammelte „Mehr“ wird durch das lebenslange „Weniger“ erst nach rund 80–82 Lebensjahren ausgeglichen. Statistisch werden Männer 78 Jahre alt (Frauen 83), also lohnt es sich für Männer eher, für Frauen seltener. Lebensqualität und Gesundheit zählen aber oft mehr als die reine Mathematik.

Der Rechner verwendet die offizielle Formel des § 64 SGB VI mit Abschlag nach § 77 SGB VI. Eingaben: bisherige Beitragsjahre, durchschnittliches Bruttoeinkommen, gewünschter Rentenbeginn. Daraus berechnen wir Entgeltpunkte (inkl. fehlender Beitragsjahre), Zugangsfaktor (1 − Monate × 0,003) und Bruttorente (× aktueller Rentenwert 40,79 €). Vergleichswert: Rente bei Regelaltersgrenze ohne Abschlag.

Eingeführt 2014 nach § 38 SGB VI für Versicherte mit 45 Beitragsjahren. Anrechnungsfähig: Pflichtbeiträge, geringfügige Beschäftigung, Kindererziehungszeiten, Pflegezeiten, kurze Arbeitslosigkeit (max. 24 Monate, nicht ALG-II). Die ursprüngliche Altersgrenze 63 steigt seit 2016 monatlich an: Jahrgang 1953 → 63, Jahrgang 1959 → 64, Jahrgang 1964 → 65. Mit der Anhebung gleicht sich die „Rente mit 63“ also faktisch der Regelaltersgrenze 65 (für 45 Beitragsjahre) bzw. 67 an.

Wer den Rentenbeginn nach Erreichen der Regelaltersgrenze aufschiebt, erhält 0,5 % Zuschlag pro Monat (§ 77 SGB VI). Ein Jahr später = 6 % mehr Rente, drei Jahre = 18 %. Plus zusätzliche Entgeltpunkte aus weiterem Erwerbseinkommen. Steuerlich attraktiv, weil Rentenfreibetrag noch nicht „verbraucht“ ist. Lohnt sich vor allem für Gesunde mit Spaß am Beruf und niedriger Lebenserwartung im Alter (paradox: wer länger lebt, profitiert weniger vom Aufschub als vom „Mehr“ aus den Bonusjahren).